Lorsque vous faites la demande d’un crédit immobilier, vous serez amené à verser ce qu’on appelle mensualité. Cette somme, à régler tous les mois auprès de l’établissement prêteur permet de restituer progressivement le montant total de votre prêt jusqu’à la fin du délai fixé. Mais comment calculer le montant de cette charge ?
Qu’est-ce que la mensualité d’un crédit immobilier ?
Une mensualité de crédit immobilier correspond à une partie du montant total de votre prêt à verser tous les mois à l’établissement prêteur. Elle peut comprendre plusieurs éléments dont :
- Les taux d’intérêt : lorsque vous contractez un financement dans le but d’acquérir un bien immobilier, le crédit que vous obtenez a un coût. Ce dernier est appelé taux d’intérêt et s’exprime en pourcentage. Vous avez le choix entre des taux d’intérêt variables ou révisables qui fluctuent selon le marché, ainsi que le taux d’intérêt fixe qui reste le même jusqu’à la restitution de la totalité du prêt.
- Les frais d’assurance : afin de sécuriser votre prêt et de prévenir des situations qui peuvent vous empêcher de vous acquitter de votre dette à terme, vous pouvez être amené à souscrire une assurance auprès de l’établissement prêteur.
Pourquoi calculer les mensualités de votre prêt immobilier ?
Le calcul des mensualités à verser aux établissements prêteurs est important dans la mesure où il vous permet de déterminer si le montant du financement que vous allez demander est adapté à votre budget. Cela vous permet aussi de déterminer la rentabilité de votre projet immobilier sur le long terme.
Les éléments à prendre en compte pour le calcul d’une mensualité
Pour pouvoir calculer la mensualité d’un crédit immobilier, il ne suffit pas de connaître les éléments qui y sont inclus. En effet, vous devez prendre en compte les facteurs qui influent sur le montant à payer et qui sont les suivants :
- Le pourcentage des taux d’intérêt ;
- La durée du prêt immobilier ;
- La formule à utiliser pour calculer la mensualité.
Le pourcentage du taux d’intérêt à rembourser par mois
Il convient de noter que le montant du taux d’intérêt qui compose la mensualité va dépendre du type de crédit que vous allez demander. En effet, si vous optez pour :
- Le prêt amortissable : le taux d’intérêt à verser à chaque échéance sera calculé en fonction du montant du reste du capital que vous devez encore restituer. Au tout début des échéances, il sera logiquement très élevé. Lorsque le montant du crédit à rembourser va diminuer au fil du temps, le montant du taux d’intérêt va aussi être réduit. Dans ce cas-ci, les mensualités vont logiquement être composées d’une partie du capital à rendre et des taux d’intérêt. Elles vont progressivement diminuer jusqu’à la fin du contrat.
- Le prêt in fine : le remboursement du capital se fait en une seule et unique fois, et c’est lors de la dernière mensualité de votre prêt immobilier. Cela signifie que les mensualités que vous allez verser seront uniquement composées de taux d’intérêt. Au contraire du prêt amortissable, ce dernier sera fixé jusqu’à la fin des échéances.
La durée du prêt immobilier
Le montant des mensualités de votre prêt immobilier va aussi dépendre de la durée de votre contrat. Il est important de noter que, plus cette période est longue, plus les sommes à verser à chaque échéance seront réduites. Néanmoins, cela va entraîner un coût plus important.
Calculer la mensualité
Pour pouvoir calculer les mensualités de votre crédit immobilier, il existe de multiples formules que vous pouvez aisément trouver en ligne.
Si vous utilisez une machine ou un papier : m = [(M*t)/12] / [1-(1+(t/12))^-n]
- m : correspond ici à la mensualité
- M : correspond au montant total du capital à rembourser
- T : correspond au taux d’intérêt
- n : correspond au nombre d’échéances
Si vous êtes plutôt à l’aise avec Excel : m = (-VPM (t ; n ; M))
- m : mensualité
- VPM : valeur du paiement
- t : taux d’intérêt
- M : montant correspondant au capital demandé
Utiliser une calculette en ligne pour calculer les mensualités
Si vous n’êtes pas à l’aise avec les calculs mathématiques et que vous souhaitez gagner du temps, vous pouvez tout simplement utiliser un calculateur en ligne. Pour pouvoir effectuer cette opération, il vous suffit d’entrer dans un site web et de renseigner les données suivantes :
- Montant du prêt que vous souhaitez contracter ;
- La durée de votre prêt immobilier ;
- Le taux d’intérêt proposé par un ou des établissements prêteurs ;
- Le taux d’assurance.