Contrairement au prêt immobilier, le crédit travaux a l’avantage d’être parfaitement dimensionné par rapport au profil du bénéficiaire et au budget requis. Le montant, la durée de remboursement et le taux d’intérêt du prêt sont déterminés en fonction des besoins du demandeur et de ses capacités de remboursement. Dans cet article, on fait le tour du sujet.
Quand souscrire un prêt immobilier incluant les travaux ?
L’idée d’un prêt immobilier incluant des travaux se pose souvent lorsque ces derniers sont importants. C’est le plus souvent le cas pour des rénovations importantes ou la construction d’une extension.
En général, la plupart des débiteurs incluent les crédits travaux dans un prêt immobilier lors des deux cas suivants :
- soit l’emprunteur ne dispose pas d’une épargne suffisante pour financer intégralement son projet et il souscrit un prêt pour compléter son apport personnel ;
- soit l’emprunteur dispose d’une épargne suffisante, mais il préfère souscrire un prêt pour réduire l’impact de ses travaux sur sa vie quotidienne et bénéficier de taux plus attractifs que ceux proposés par le crédit à la consommation.
Quels sont les inconvénients d’un prêt travaux inclus dans un crédit immobilier ?
Le principal inconvénient d’un crédit hypothécaire incluant des travaux est son coût. Inclure le coût des travaux dans un crédit immobilier a pour effet d’augmenter le montant total du prêt et, par conséquent, son taux d’intérêt.
Ainsi, en optant pour ce type de financement, vous acceptez de payer vos travaux plus chers que si vous les aviez financés avec un prêt personnel.
Quels sont les prêts travaux alternatifs au prêt immobilier ?
Si vous souhaitez financer vos travaux sans augmenter le coût de votre crédit immobilier, quelques solutions s’offrent à vous :
- le prêt personnel ;
- l’éco-ptz ;
- le prêt action logement ;
- faire un rachat de crédit.
Le prêt personnel (consommation) c’est quoi ?
Le prêt personnel est un crédit qui sert à financer des projets personnels. C’est un crédit à la consommation qui ne peut être ni inférieur à 200 € ni supérieur à 75 000 €.
Pourquoi demander ce crédit à la consommation ?
Le principal avantage du prêt personnel est sa simplicité : le montant emprunté, la durée de remboursement et le taux d’intérêt sont fixés à l’avance et ne dépendent pas de l’utilisation faite de l’argent prêté par l’emprunteur.
De plus, ce type de financement vous permet de bénéficier de taux plus attractifs que ceux proposés par les prêts d’amélioration de l’habitat.
Quelles sont les conditions pour obtenir ce crédit ?
Pour demander un prêt personnel, vous devez :
- être majeur (18 ans pour la majorité des banques) ;
- disposer d’un revenu régulier ;
- justifier de votre identité et de votre domicile.
Comment débloquer ce crédit à la consommation ?
Pour débloquer ce crédit, l’emprunteur doit envoyer à la banque ou à l’établissement de crédit auprès duquel il a souscrit un contrat de prêt, un devis des travaux à réaliser ainsi qu’un justificatif d’identité et de domicile. Vous pouvez ensuite utiliser votre prêt personnel pour financer tout ou partie de vos travaux.
Le taux d’intérêt de ce type de crédit est fixe et dépend du montant emprunté, de la durée de remboursement et de votre situation (salarié, chômeur, retraité, etc.). Il est possible d’opter pour un prêt personnel à taux variable, mais cela est beaucoup moins courant.
Qu’est-ce qu’un éco-prêt ?
L’éco-prêt est un prêt garanti par l’État, sans charge ni intérêt, réservé aux travaux d’économie d’énergie dans les logements. Ce dispositif permet de financer tout ou partie des travaux, dans la limite de 30 000 euros. L’argent emprunté doit être remboursé sur une période n’excédant pas 7 ans.
Quelles sont les conditions pour obtenir ce crédit ?
Les conditions d’obtention d’un éco-prêt sont très souples :
- Vous êtes propriétaire ou locataire de votre résidence principale (ou sous certaines conditions copropriétaire).
- Vous devez justifier avoir réalisé des économies d’énergie suite aux travaux financés par le prêt.
Si ces deux conditions sont remplies. Vous pouvez choisir le montant de votre crédit et sa durée de remboursement, entre 1 et 7 ans. Aucun justificatif d’utilisation ou une estimation des travaux n’est nécessaire.
L’éco-prêt est également cumulable avec d’autres aides, notamment le crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE).
Comment demander un éco-prêt ?
La procédure est très simple : il suffit de contacter un banquier participant au dispositif. Ce dernier étudiera votre demande et vous proposera une offre de financement adaptée à votre situation et à votre projet. Vous pouvez alors accepter ou non cette offre. Une fois le contrat de prêt signé, les fonds seront versés directement à l’entrepreneur, le cas échéant, ou à vous-même.
Le prêt action logement kesako ?
Le prêt action logement est un programme créé par le gouvernement français pour aider les employés à payer leurs frais de logement. L’employeur verse une contribution annuelle à un fonds, que l’employé peut ensuite utiliser pour ses frais de logement. La contribution est plafonnée à 30 % du salaire de l’employé, et le prêt peut être utilisé pour l’achat ou la location d’une propriété.
Cet emprunt peut constituer une excellente alternative pour les personnes qui, autrement, ne seraient pas en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire traditionnel pour l’acquisition d’un bien immobilier.
Il peut également aider à couvrir d’autres coûts de logement, comme les travaux de rénovations ou les frais de déménagement. Si vous envisagez cette option, assurez-vous d’en parler à votre employeur et de voir s’il est prêt à verser la contribution requise.
Quelles sont les conditions d’obtention ?
Pour être éligible au prêt action logement, vous devez :
- Avoir un emploi en France (ou avoir une offre d’emploi en France).
- Avoir un salaire inférieur à un certain montant (celui-ci varie en fonction de votre situation familiale).
- Utiliser le prêt pour des dépenses de logement (achat ou location).
- Ne pas avoir déjà bénéficié du programme dans le passé.
Si vous remplissez ces conditions, vous pouvez demander le prêt par l’intermédiaire de votre employeur. Le montant du prêt sera basé sur votre salaire et le nombre de personnes à charge que vous avez. Vous devrez également fournir une preuve de vos revenus et de vos frais de logement.
Quelles sont les modalités de remboursement ?
Les modalités de remboursement du prêt action logement sont les suivants :
- Le prêt doit être remboursé dans un délai de 10 ans.
- Le taux d’intérêt est fixe pendant toute la durée du prêt.
- Il n’y a pas de pénalité pour un remboursement anticipé.
Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt, vous pourrez peut-être prolonger la période de remboursement ou obtenir un report de paiement. Toutefois, cela augmentera le montant total des intérêts que vous paierez sur le prêt.
Faire un rachat de crédit
Il est conseillé de faire un rachat de crédit lorsque vous êtes dans une situation financière difficile, il est nécessaire de passer par des organismes spécialisés. La procédure est relativement simple et les avantages sont multiples.
Le rachat de crédit permet avant tout de diminuer vos mensualités en regroupant tous vos crédits. Ainsi, vous n’aurez qu’une seule mensualité à payer au lieu de plusieurs et vous bénéficierez de conditions de remboursement plus favorables.
De plus, l’organisme qui rachète vos crédits pourra renégocier les termes de vos contrats avec vos différents créanciers afin de réduire le montant total des intérêts dus. Vous pouvez ainsi espérer une réduction allant jusqu’à 60% des intérêts dus sur vos crédits en cours.
Qui contacter pour un rachat de crédit ?
Vous ne pouvez pas racheter des crédits vous-même, vous devez passer par un organisme spécialisé dans ce type d’opération.
Il s’agit souvent de banques ou d’organismes de crédit spécialisés. Vous pouvez également faire appel aux services d’un courtier. C’est ce professionnel qui effectuera une étude de votre situation et vous proposera la meilleure solution possible.
Comment fonctionne le rachat de crédit ?
Le principe de cet emprunt est relativement simple : tous vos crédits sont regroupés en un seul et vous n’avez plus qu’une seule mensualité à payer, souvent inférieure à la somme des mensualités individuelles.
Ainsi, en rachetant vos crédits, vous réduisez vos mensualités mais aussi le montant total des intérêts dus. De plus, la durée de remboursement est généralement allongée, ce qui réduit encore vos dépenses mensuelles.